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不知道大家有一阵会非常关注的一个品牌或者一款车叫做比亚迪F0，当时这款车以0首付的最佳广告，入围了消费者心中省钱车的第一名。但是这么多年过去了，实际上我们中间几年并没有发现有几款车是能做到真正的首付款的。买过车的都知道，分期有利息，首付有流水，两头都有是最好的，如果没有首付款等于没有流水。
既然首付款似乎有很多缺点，为什么当初的比亚迪会这么做呢？如果说当初比亚迪是为了抢占低端车市场的话，那在现在这种车市场上，一个看似非常好的车也能0首付或者0利率拿下，是不是有什么“猫腻”？
一、贷款创造的利息有很多人说，如果你有全款买房的资金，也不要用你所有的钱或者很多的钱来买一套房子，因为房子是不动产，买了之后居住的房子也不会产生任何收益。换个角度想，如果你贷款买房，同时把手里的钱用来投资或者做事业，不仅可以让事业更上一层楼，也不必担心一次拿出去过多的钱导致资金紧张。
买车其实也是一个道理，而且这番言辞在任何一种和贷款有关的事情里都受用。就算是花呗，我们都可以说先用花呗付了款，你手里的钱可以放在余额宝里涨利息。可事实是，一套房子在利息比较高的情况下，利息几乎和购房金额等同。如果这个全款是你没有的，不得已支付利息也罢，可是如果有这个钱，又何必这么做呢？
买车也是一样的，只不过车的消费要比房子低很多，对贷款也有更为严苛的时间要求，所以利息相对会更少。如果一款全款20万元的，3成首付款，则意味着3年之内偿还完毕的贷款总额是14万元。但是，4S店是有金融服务费的，金融服务费就是如果你涉及到贷款的时候，不仅要偿还应该的部分，仍旧有一项附加费用。
市面上的金融服务费大概是贷款金额的3%，也就是说在前面案例中，14万元的贷款金额和利息之外，消费者仍旧要给到4S店4200元的金融服务费。然后他们在汽车销售的过程中帮助银行创造了收益（利息），同时也会收到这部分的一个奖励或者说良性反馈。银行和金融机构与4S店都是有合作的，所以在办理贷款时也会比较顺畅。
从4S店的角度上来讲，帮助机构获得收益，帮助个人减轻购车压力，这其中获得了相应的报酬都无可厚非。一般是消费者那边是3%，金融机构或者银行是3%，这样加一起，上面例子中贷款14万元，消费者多支付4200元，银行或者金融机构需要给4S店4200元。
办理一次贷款，以贷款总额14万元来计算，4S店共收8000元左右。
上面说的其实是贷款给4S店带来的额外好处，但4S店售出一台车，不仅仅会得到这两份，也包括保险公司那里的一份。
二、贷款和保险的加成
买车就必然要上保险，上保险之前先买车，所以自然而言，如果你不了解，没有可靠的保险机构可以选择或者朋友推荐，很自然的就找到了4S店。
况且，购车后在“本店”购买保险也是很多4S店的购车附加要求，这属于这个钱必须拿的，所以车辆保险中也会产生一部分的收益，否则4S店为什么会有这一条呢？
在4S店出售保险之后，一般保险公司会给到超过保险费用45%的佣金或者说返点。所以这个钱也几乎和金融服务费是差不多的。只是每个人选择的汽车保险会有所差异，价格自然也不同。
如果按照8000元保费来计算，4S店的收入也在4000元左右。这样用刚才的案例来计算，整体购车流程下来，除了贷款和利息，个人需要支付的费用，是1.2万元左右（金融服务费和保险），而4S店也会获得1.2万元左右的收益（金融服务费、银行等机构佣金或返点、车险的佣金或返点）。
但是其实，相比于以上这些服务费相关的费用而言，4S店销售汽车会获得更多的利润（单笔比较，非百分比）。引起汽车的总价值比较高，而汽车销售人员或者4S店的整体收益都是按照销售额计算的，只不过因为单价较高，所以百分比并不高。
据查，一般4S店销售一台汽车的利润在4%左右，也就是说20万元的汽车销售，在销售方面所产生的利润仅仅是8000元。所以如果贷款买车，4S店则会有上文所描述的1.2万元左右的额外收益，所以4S店都愿意推销贷款购车。
三、零首付和零利率
我们都知道，按照比例来计算的提成或者收益，你产生的销售额越大，提成或者收益也就越大。而对于消费者来说，当提出来贷款购车之后，消费者则可以拿出本来手里原计划全款购车的资金用来付首付，额外支出一些即可。或许，贷款购车在整个市场上看来是一种双赢，但零利率可能是在双赢之上的双赢。
我们可以仔细思考一下，以上所有数据在计算百分比时，都是按照销售总额来计算的，而一部分是按照贷款总额来计算的。所以当消费者以更多的总额和更多的贷款来购买一台车的时候，则能达到4S店的利益最大化。只是，缺少了流水。就拿出一些流水本身就不高或者在经营富裕的时候来做0首付就可以了。
这么看起来，零首付是一种双赢，可上面提到这么多关于贷款的好处，为什么他们要选择不要利率呢。4S店抛出零利率的诱饵，银行和金融机构总不至于不要利息吧。但其实，零利率是因为汽车销售情况受阻时，通过零利率吸引消费者，同时为消费者来承担利率从而产生的一种促进销售的方式。
举个例子，还是上文中的贷款14万元，两年7%的利息总共9800元左右，但是根据上文计算4S店在其中产生的总利润，一共为2万元，这个差额，就是4S店剩下的钱。为了让4S店能够赚到更多的钱，零利率可能还会有一些附加条款，以此让消费者产生更多的消费。所以，零利率就是一种“拆东墙补西墙”的办法。
四、结论
营销都是需要噱头的，不仅仅是4S店。当经济状况或者行业状况上行时，顺风是可以“躺赢”的，什么营销宣传都不做，一样可以赚到大把钞票，但是下行时则需要通过大量的营销来吸引消费者。为了让自己不亏，很可能有一些4S店就会在其中做手脚，消费者要注意看合同，避免踩坑，还要处理纠纷。你买车时遇到过不合理的规定吗？
来源：百家号/筱雯说财经，如有侵权请联系删除，本文仅代表作者观点，不代表广谈大湾网的观点立场。
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