此次长期存款产品的集中调整，本质是银行业应对经济环境变化的必然选择。

一方面，贷款利率持续下行导致银行资产端收益不断收窄；另一方面，存款市场竞争激烈，负债成本居高不下。这种 “两头挤压” 的格局使得银行净息差持续承压，不得不对长期高息存款产品进行调整。

业内人士透露，未来国有大行可能保留 5 年期定期存款作为服务工具，但利率倒挂现象或将持续；中小银行则会更多转向 1-3 年期产品，或通过新客专享、限额发售等方式控制规模。这意味着，储户想要获取高息存款的难度将越来越大，传统储蓄模式正面临严峻挑战。

《2025 年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向 “更多储蓄” 的储户占比降至 62.3%，较上一季度下降 1.5 个百分点。这一数据背后，是低利率环境下储户资金配置需求的悄然转变，尤其是手握 50-100 万 + 存款的中产家庭，正陷入两难境地：他们追求安全稳定的资产配置，对非保本理财接受度较低，但市场上保本类产品却日益稀缺，收益水平也持续走低。

值得注意的是，低利率周期并非短期现象，而是将持续较长时间的经济趋势。当咨询内地金融圈大咖，寻求年化 2%—3% 的固收类产品时，得到的往往是无奈的摇头 —— 在当前国内市场环境下，这类安全稳健的产品已近乎 “无可推荐”。

低利率将是一个极其漫长的过程——低利率周期……

中产群体，究竟应该怎么办？

破局关键：跳出本土视野，拥抱全球资产配置

面对国内市场的配置困境，解决方案的核心在于打破地域限制，将目光投向全球市场。对于有一定资产基础、不排斥境外市场的投资者而言，以下几类产品既能兼顾安全性与收益性，又能有效对冲低利率风险：

（一）短期资金灵活配置：香港银行短期存款

若资金短期内暂无明确投资规划，可选择香港银行的短期存款产品，目前部分银行仍能提供 3% 左右的年化收益。这类产品的优势在于流动性强，适合 3-6 个月的资金周转，同时可通过汇率波动获取额外收益，但需投资者具备一定的汇率判断能力，不适合长期持有。

对于 3-5 年周期的资金规划，香港立桥人寿「智 X 储蓄保」是优质选择。

该产品 5 年周期保证年化收益可达 4.48%—4.75%，既满足了中产家庭对安全稳健的核心需求，又能实现收益的稳步增长。投资者可在第 5 年选择终止计划提现，资金可灵活用于子女教育、养老规划等其他用途，实现收益落袋为安。

当前美债市场收益率维持在 3%—4% 区间，虽存在一定的价格波动和汇率风险，但作为全球公认的稳健资产，美债适合作为家庭长期资产配置的一部分，用于对冲未来持续低利率的市场环境。

建议采用长期持有策略，持有周期 10-20 年，通过时间平滑市场波动，实现资产的稳步增值。

若对资金流动性要求极高，可选择外币货币基金。其中港币货币基金年化收益约 2.5%—3%，美元货币基金年化收益约 3%—4%，既能保证资金的随时支取，又能获得高于内地货币基金的收益。

需要注意的是，这类产品的高息窗口期较短，且存在一定投资门槛，适合作为短期资金的临时配置选择。

（五）实物资产配置：高租金收益房产

除金融产品外，具备高租金收益的境外房产也是不错的选择。部分地区房产净租金收益率可达 4%—5%，既能获得稳定的现金流收益，又能享受资产增值的潜力。

但投资时需综合考量当地市场的流动性、政策环境等因素，优先选择交易活跃、资金需求稳定的区域，避免盲目跟风。

风险匹配：根据自身的风险承受能力选择产品，避免盲目追求高收益而忽视潜在风险；

分散配置：不要将全部资金集中于单一产品或市场，通过分散投资降低整体风险；

专业咨询：境外市场涉及汇率、政策、税务等多重复杂因素，建议在专业顾问的指导下进行决策，避免因信息不对称导致损失。

低利率时代的到来，既是挑战也是机遇。

对于中产家庭而言，与其困于国内市场的配置困境，不如主动拓宽视野，通过全球资产配置实现资产的保值增值。

若对上述配置计划感兴趣，可联系专业顾问获取个性化的方案规划，在复杂的市场环境中找到适合自身的破局之道。

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