提到香港，大家最先想到的可能是繁华的维多利亚港、琳琅满目的购物商场，或是地道的茶餐厅美食。但很少有人知道，这座国际化大都市还有一个 “隐藏标签”—— 全球最长寿地区之一。

2025 年最新数据显示，香港人均预期寿命高达 85.3 岁，其中男性 82.38 岁、女性 88.17 岁，两项指标均位列全球第一。长寿本是件值得开心的事，可随之而来的养老问题也愈发凸显。

一边是不断延长的寿命，一边是日益加重的供养压力，香港人到底靠什么养老？这套养老体系和我们熟悉的内地 “五险一金” 又有哪些不同？今天就来好好聊聊。

很多人一提到香港养老，就会想到 “强积金”，但实际上，香港的社保体系远比想象中完善，采用的是 “三支柱” 结构，不同支柱承担着不同的养老保障功能。

第一支柱是针对收入和资产低于一定标准老年人的基础保障，主要包括 “综合社会保障援助（综援）” 和 “公共福利金计划”，全部由政府财政承担，相当于为老年人的基本生活 “托底”。

这一支柱有点类似内地的 “最低生活保障”，特点是覆盖范围较窄、保障水平较低，主要面向经济困难的老年群体，确保他们能维持基本的生活需求。

第二支柱是香港养老体系的核心部分，主要包括强制性公积金（强积金 MPF）和职业退休计划（ORSO），其中强积金是绝对的 “主角”。

强积金自 2000 年 12 月开始实施，具有强制性，覆盖了 18 至 64 岁的雇员和自雇人士（除少数豁免人群外），约占全港就业人口的八成，是大多数香港人养老的重要依靠。

从类型上看，强积金可分为集成信托计划、雇主营办计划和行业计划三种。此外，公务员等特定群体还享有专门的退休计划，比如 “公务员退休金计划” 或 “公务员公积金计划”，保障更为优厚。

第三支柱是自愿性储蓄，主要是为了让大家能根据自身需求，进一步提升养老生活品质。这部分包括商业养老保险、各类理财产品，还有香港特色的年金、安老按揭、合资格延期年金（QDAP）、可扣税自愿性供款（TVC）和银色债券等。

简单来说，第一支柱 “保基本”，第二支柱 “强储蓄”，第三支柱 “补缺口”，三者相互配合，构成了香港完整的养老保障体系。

作为香港养老的核心，强积金的运作机制直接关系到每个人的养老钱袋子，下面就从缴费、投资、提取三个关键环节，带大家看懂强积金。

在强积金计划中，缴费规则十分明确：雇主和雇员各按雇员月收入的 5% 供款，而自雇人士则需自行缴纳月收入的 5%。

不过，供款设有上下限，最低入息水平为 7100 港元，最高为 3 万港元。也就是说，月收入低于 7100 港元的雇员，无需缴纳供款，但雇主仍需按 5% 缴纳；月收入高于 3 万港元的部分，也无需缴纳供款，避免了过高收入人群的缴费压力。

强积金并非 “缴完就不管”，而是会投入到各类基金中进行增值。雇员可以在雇主选择的强积金计划里，自主挑选成分基金，目前主要有股票基金、混合基金、债券基金、保证基金、强积金保守基金、不包含强积金保守基金的货币市场基金等类型。

这些基金的风险从高到低不等，为了保障资金安全，规定每个人至少要选择三只基金，其中必须包含一只低风险的强积金保守基金。从投资规模占比来看，股票基金占比最高，达到 45.0%，其次是混合资产基金（33.7%）和强积金保守基金（11.4%）。

在地域配置上，目前强积金资产约 55% 投资于香港市场，其余则多分布在北美洲、欧洲等发达国家市场，实现了一定程度的地域分散投资。

强积金的提取有着严格的规定，只有在达到退休年龄（65 岁）、永久离港、完全丧失工作能力等特殊情况下才能提取，这样的规定能确保资金真正用于养老，避免提前消耗。

需要注意的是，不同基金可能会收取管理费、担保费等费用，个人层面也可能产生参加费、年费等，但目前很多费用都有豁免政策，大家在选择基金时，可以仔细查看受托人提供的销售文件，了解具体的费用情况。

看完了香港的社保体系，大家肯定很好奇，它和内地的社保到底有什么不同？其实，两者的差异主要体现在理念、结构和功能上。

整体来看，香港社保体系建立在 “小政府、大社会” 的理念之上，更加强调个人储蓄和自我负责，每个人的养老钱主要靠自己工作时积累。

而内地社保则更强调社会共济和收入再分配，通过统筹基金的形式，让整个社会共同承担养老、医疗等保障责任，体现了 “一人有难，众人相助” 的特点。

香港的 “综援” 和 “公共福利金” 与内地的 “低保” 类似，都是由政府拨款的兜底保障，但香港的覆盖范围更窄、保障水平更低，主要针对经济困难群体。

内地的 “低保” 覆盖范围相对更广，并且会根据地区经济发展水平调整保障标准，同时还会结合其他救助政策，为困难群体提供更全面的支持。

香港的强积金本质上是 “强制储蓄”，类似于内地的 “个人养老金”，资金都放在个人专属账户里，通过投资实现增值，属于 “自己养自己”。

而内地社保中的养老保险采用 “社会统筹与个人账户相结合” 的模式，除了个人缴纳的部分进入个人账户外，单位缴纳的部分会进入统筹基金，用于支付当前退休人员的养老金，具有明显的 “代际转移” 功能，也就是 “现在工作的人养现在退休的人”。

此外，内地社保强制涵盖养老、医疗、失业、工伤、生育五险，保障范围更全面；而香港只有强积金是强制性的，其他保障多为自愿参与。

香港与内地的社保体系虽然都采用 “三支柱” 结构，但由于人口结构、历史背景和社会理念的不同，在结构、功能和运作方式上存在很大差异。

作为一个城市，香港人口结构相对简单，历史负担较轻，强积金制度有效减轻了政府的财政压力，也让个人更好地承担起养老责任。

而内地社保体系更为复杂，不仅要应对庞大的人口基数，还要处理历史遗留的养老问题，同时还承担着收入再分配的社会功能，与我国的社会结构和经济发展变革紧密相关。

不过，无论是香港还是内地，随着人均寿命不断延长，养老体系都面临着可持续性的挑战。如何让大家 “老有所养、老有所依”，始终是两地需要不断探索和完善的重要课题。