今年社保养老将迎来20连涨，但很多人却开心不起来。
当下退休的老人能享受到涨幅，然而数据显示涨幅在逐年降低；那现在还在工作的人，退休时还涨不涨，就是一个未知数了。
便有许多朋友开始未雨绸缪，提前为养老做规划，便了解到中国养老保险体系中第三支柱——商业养老金；
养老有很多种选择，其中第一支柱就是我们最常说的基本养老保险，第二支柱就是企业年金和职业年金，第三支柱就属于养老保险的补充功能，有个人养老金和商业养老金。
我们之所以选择商业养老年金，自然是因为其亮眼的优势：
就以个人养老金和商业养老金对比来说，购买个人养老金，不仅需要满足参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的劳动者，且每年的缴费额度最高不能超过1.2万元；
每年只有几千到一万元的额度，用来支撑剩下二三十年的养老计划，后续的生活水平几乎很难达到退休前的水准。
而商业养老年金，通常没有交费上限，可以根据自己的需求想交多少交多少，且对被保人的门槛也是非常低的，只会调查被保人身体是否健康，这样做的目的是确保投保人在缴纳保险费期间能够保持健康，从而确保保险公司在未来能够履行保险责任。
这就是商业养老金的另一个优势，存多少，领多少都是白纸黑字明确写在合同里的，在投保时就可以知道退休每年能领多少钱，是一份超级稳定的现金流。
除此之外，入手商业养老金后，如果有用钱需求，还可以通过保单贷款的形式，进行周转，既不会影响我们原有的收益，还为我们提供的便捷。
到约定领取时，账户里的钱就变成了一份终身领取的年金，即便是后续急需用一笔钱，退保也能拿回对应的钱。
所以商业养老金既可以满足专属养老，也可以在需要钱的时候应急。
不论是现在，还是未来很多老人大多都会面临一个问题，就是住在哪里；
住在孩子家，同住一个屋檐下，矛盾在所难免，也不利于家庭和睦；
住在养老院，是相对省事了，但环境和配套设施没法挑，也很难合心意；
有一些保险公司，如果客户购买年金险达到标准，即可获得保险公司名下的养老社区入住权。
且大部分养老社区配置都是比较优秀的，内部环境优秀，娱乐活动配备，周边配套公园、医院等，让老年生活更加舒心。
如果你对养老社区感兴趣，想要具体了解的小伙伴，可以私信慕影，这里就不过多赘述了。
随着养老年金火爆，保险公司也根据不同人群的需求对养老年金产品做了分类：有保证/不保证领取的，有快返定期的、终身领取的、高领取和高现价的等等；
但说白了，具体的选择还是适合自己的才是最好的，慕影简单提供三个大方向选择。
如果买养老年金的初衷都是想保障养老生活，对抗长寿风险，让养老生活无忧，那我更推荐大家选择保终身的养老年金。
那定期的养老年金也并不是一无是处，如快返年金，最早第五年开始领取，对于已经不再有固定收入，或者退休金不足以维持生活开销，快返型年金险可以较短周期的帮助获得一笔稳定的养老金收入。
终身的养老年金就是，活的越久，领的越久，也就赚的越多；
但万一没领多久就不幸身故，保险公司也会赔付保费-领取的钱，转念一想，那不就是存了这么多年又没有利息赚嘛；
因此，保险公司也做了相应策略：保证领取/不保证领取；
在有保证领取的情况下，如果被保人开始领取但没有领取满保证领取期限，那保险公司就会将剩余应领未领的钱给到其家人。
相对的，不保证领取在收益方面，每年领取要比有保证领取的收益更高一些；也算是多担风险，多拿钱。
如果考虑到财富传承，就可以选择保证领取；如果只想自己拿钱或是有长寿基因的，那可以考虑不保证领取；具体选择还是要结合自己的实际情况。
高领取中的领取，就是到约定领取时间保险公司定期发放的；
而现价，就是现金价值，通俗理解就是我们“账户余额”，指我们在买这份保单退保之后，能拿多少钱。
一般来说，我们配置养老年金就是想退休后每年都领一笔养老金，提高老年生活质量。
但如果更加看重高现金价值的，大都不会关心领多少钱，直接退保拿一大笔；这种养老年金的用法与大额存单、增额寿的用法相似；
而对于这两种怎么选，我个人觉得，买保险的初衷还是在于降低风险，提高人在身体上、经济上的保障；
因此，更推荐配置稳定的高领取养老年金，为自身带来终身稳定的保障。
当然，现金价值高的养老金也是可以选择的，但其更适合于已经持有一款终身养老金的情况下购买。
看到这儿，如果你已经明确了自己的需求或是有自己想法，不妨留言或私信慕影，让我们找出最适合自己的产品。
我们以30岁男性，趸交10万，60岁领取为例，对比了目前养老年金市场上较为热门的十几款款产品收益如下：
如上图可以看出，在同样的前提下领取金额较高的是富德生命鑫禧年年尊享版、中荷人寿金生有约荣耀版，下面我们再来详细看产品详情：
对于养老年金来说，我们看重的首要就是领取收益的高低，毕竟关乎到我们退休的生活水平；而鑫禧年年尊享版这款产品总体领取金额高，处于市场第一梯队，是非常不错的；
如上图，在60岁开始领取后，每年可领67500元，早80岁领取时，累计领取约142w，是已交保费的2.835倍，此时的irr3.32%，IRR如此出众，可以说目前储蓄险市场，独一无二的选手！
② 现金价值持续终身，无论是身故IRR，还是退保IRR，长期来看都很高
70岁IRR能到2.89%，到80岁时IRR能达到3.32%，到90岁IRR能达到3.67%，在养老金领取很高的情况下，身故金和现金价值还可以持续到终身，这是很罕见的。
富德生命鑫禧年年尊享版有减保、保单贷款等权益，同时还可以附加万能账户。前两项可以在消费者需要用到资金时，通过相关权益，获得一笔资金，缓解短期资金困境。后者则可以给消费者的年金有二次增值的机会，保底利率为2%，也是目前市面上最高的水平。
慕影小结：鑫禧年年尊享版养老金领取较高，看重高额领取，退休后有较高支出需求的朋友，可优先考虑；现金价值较高，且终身有现价，有资金需求可减保取现，且减保无限制。如希望可以更加灵活支配资金，满足不同需求的朋友，可为首选。
在上述收益对比中我们可以看出，中荷金生有约（荣耀版）每年领取的收益是仅次于鑫禧年年尊享版的；收益也属于市场第一梯队。
30岁缴费，到被保人85岁时，生存总收益IRR就已经3.18%，90岁时，IRR高达3.44%，活得越久，领的越多，收益也就越高；
对于目前储蓄险来说，加保功能可以被划分为稀有了；而中荷金生有约（荣耀版）支持加保就已经非常优秀了，并且白纸黑字写入合同，如下：
正式领取养老金之前，每个保单周年日前30天，可以申请加保，加保无需提供健康声明，也不用体检，每次加保上限额度是生效时基本保额的 20%，累计最多能增加一倍基本保险金额，加保没有总保额的限制。
慕影小结：中荷人寿金生有约荣耀版养老年金险是一款具有灵活设计、高领取额度、且领取金额在目前市场上的固定领取型产品里面属于较高的，还支持加保、减保等权益；对于追求高收益年金、加保权益的小伙伴可以重点关注。
随着大家对社保养老金的期待值越来越低，商业养老年金收到的关注也逐渐增多。
商业养老年金说简单点就像在种树，种子撒下去，加水施肥，等它长大后到季节再收取果实；只不过年金险这棵树是“透明的”，结多少果实、什么收取果实在播种时就已经知道的。
“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在”，养老年金亦是这样，如果我们能从现在就开始准备，那么就有比较长的增值时间，未来也就能有更多的养老钱可拿。
当然，在购买时不能心急，明确自己的需求才能更好的找到最适合自己的产品。
今天的内容就分享到这了
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